26 Mar Bonifici istantanei: la nuova normativa europea riduce i rischi di truffa?
Il Bonifico Istantaneo, noto anche come Instant Payment in inglese, è una modalità di pagamento entrata in attività dal novembre 2017, caratterizzata dalla rapidità con cui avviene il trasferimento di denaro tramite home banking. A differenza del bonifico ordinario, che può richiedere fino a 3 giorni per completare il trasferimento dei fondi dal conto del mittente a quello del destinatario, il bonifico istantaneo permette di effettuare il trasferimento della somma in tempo reale, con l’operazione conclusa in pochi secondi. Questo servizio è disponibile 24 ore su 24 e 7 giorni su 7, compresi i giorni festivi.
Fino ad oggi il servizio è stato ben remunerato alle banche erogatrici, ma il Parlamento europeo ha dato il via libera a delle nuove norme che danno delle indicazioni chiare: non dovranno essere previsti costi aggiuntivi rispetto ai bonifici tradizionali e non dovranno esserci attese per chi riceve il pagamento.
Attualmente, il limite massimo per un bonifico istantaneo verso l’area Sepa è di 5.000 euro al giorno. Tuttavia, se viene inviato a un nuovo beneficiario con un nuovo IBAN, il limite è di 2.000 euro. Dopo 48 ore dal primo bonifico, sarà possibile effettuare trasferimenti con importi superiori.
Grazie alle nuove disposizioni, le commissioni applicate dalle banche per i bonifici istantanei nell’area Sepa (Single Euro Payments Area, l’area unica in cui le persone fisiche e le imprese possono effettuare e ricevere pagamenti in euro) non potranno più essere superiori, come avviene attualmente, a quelle di un bonifico ordinario sempre nell’area Sepa, il cui tempo di trasferimento del denaro è di 2-3 giorni lavorativi. I costi dei due tipi di trasferimento dovranno essere equiparati.
Un altro vantaggio per i risparmiatori è che le banche e le società di pagamento saranno tenute a elaborare un bonifico istantaneo indipendentemente dal giorno o dall’ora in cui viene effettuato, e il denaro dovrà essere accreditato sul conto del beneficiario entro dieci secondi. Il pagatore riceverà inoltre una conferma dell’esecuzione del pagamento a favore del beneficiario entro altrettanti dieci secondi.
Rischi. Ci sono rischi da considerare soprattutto quando si effettua un pagamento tramite bonifico istantaneo, poiché a differenza di quello ordinario, il bonifico istantaneo è irrevocabile. Una volta avviato, non può essere annullato. È quindi fondamentale prestare molta attenzione nell’inserire correttamente i dati del destinatario e conoscere chi invia e riceve i fondi per evitare frodi. Per questo motivo, le normative vigenti finora hanno previsto un limite massimo di 15.000 euro per transazione in uscita. In generale, è consigliabile effettuare bonifici istantanei solo verso beneficiari già conosciuti e di cui ci si può fidare. Bisogna anche essere cauti nei confronti di chi insiste per ricevere un bonifico istantaneo senza una motivazione valida.
Al fine di prevenire l’abuso del bonifico istantaneo per attuare frodi in modo più semplice, le normative dell’Unione Europea hanno stabilito il rafforzamento delle misure antifrode.
Per garantire la sicurezza, i PSP (Provider di Servizi di Pagamento), che comprendono i fornitori di servizi di pagamento via Internet, sono ora tenuti, secondo le nuove norme, a implementare misure di individuazione e prevenzione. In particolare, i PSP operanti nell’UE devono offrire immediatamente e senza costi aggiuntivi per l’utente un servizio per verificare l’identità del destinatario. Come ulteriore misura di sicurezza contro le frodi, i PSP devono consentire ai propri clienti di stabilire un limite massimo per i bonifici istantanei in euro.
I fornitori di servizi di pagamento che non adottano tali misure preventive saranno responsabili dei danni eventualmente causati ai propri utenti. Inoltre, devono garantire ai loro utenti la possibilità di fissare un limite individuale per gli importi massimi trasferibili, sia su base giornaliera che per singola transazione tramite bonifico istantaneo. È importante che i risparmiatori abbiano la libertà di modificare o rimuovere tali limiti individuali in qualsiasi momento, senza difficoltà e con effetto immediato. Questa disposizione mira a migliorare l’esperienza dell’utente, consentendo loro di gestire le proprie finanze in modo flessibile e conforme alle proprie esigenze personali.
Prima di eseguire un bonifico istantaneo, come già si dovrebbe fare prima di effettuare qualunque tipologia di pagamento specialmente on line, occorre tenere a memoria alcuni accorgimenti di protezione che sono anche rivelatori di attività truffaldina nei vostri confronti:
- fare attenzione alle coordinate bancarie che vengono fornite, soprattutto se provengono da paesi stranieri (spesso i truffatori si appoggiano a conti internazionali);
- chi riceve i dati per effettuare un bonifico istantaneo via mail, deve controllare l’ortografia ed eventuali errori di battitura perché spesso dietro errori apparentemente banali si nascondono truffatori;
- verificare, ove possibile, l’attendibilità del venditore e dei prodotti/servizi proposti prima di effettuare un bonifico istantaneo
- se si acquista online, è sempre bene rivolgersi a piattaforme che utilizzano forme di tutela per l’acquirente.